一、数字金融是什么？

1.数字金融

数字金融是指通过互联网及数字技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务。听起来比较高大上，实际上我们所熟悉的互微信钱包、支付宝二维码支付一类的移动支付业务、借呗、花呗、微粒贷等网贷业务、包括银行提供的网上银行业务，以及我们购买的互联网理财余额宝、保险产品等等，都属于数字金融。

2.与传统金融的区别？

传统金融，实际上大家都比较熟悉了。我们之前办理银行业务，一般都需要去到线下的银行网点办理，买股票开户，也需要去线下的营业部等等，这些基本都可以归为传统金融。

那么数字金融和传统金融的区别在哪里？

简单的说，就是在传统金融模式上做加法，加一个互联网就是互联网金融，这是狭义上的数字金融，再加上新兴数字技术，比如人工智能、区块链等等，就是广义上的数字金融，比如此前中国央行在苏州、深圳等四个地区实验的央行数字货币，就是一种新的数字金融。我们下面的讨论，主要指广义上的数字金融。

二、为什么要发展数字金融？

1.传统金融阻碍实体经济发展

首先我们来看一下中美市值前十强的榜单。在中国市值前十的企业里面，银行有5家，刚好是半壁江山，另外还有两家保险公司，也就说提供金融服务的总共是7家，我们不能不说我国的金融产业是非常发达，实体产业呢，有两家都是来自石化产业的巨头，还有一家是贵州茅台，处于比较尴尬的位置。

通过这个表，我们大概可以了解，金融产业对我国经济的重要影响。虚拟金融产业发达，非但没有起到输血实体经济的作用，反而是越做越大，成为抑制实体经济发展的一大障碍。

2.数字经济发展为数字金融开路

随着70年代以来信息化浪潮的快速发展，以及2000年以来互联网产业的爆发，金融资本市场也逐步从服务于实体的工业经济，更多转向服务互联网经济。我们看美国市值前十大的企业，以脸书、苹果、亚马逊、谷歌、微软为代表的互联网的科技企业占据了前五名，也是半壁江山，和我们国家形成鲜明对比。

实际上，近二十年来中国的互联网企业也在蓬勃发展，其市值也在不断上涨。以阿里巴巴为例，2010年，阿里的市值为100亿美元，到2020年6月26日，阿里的市值为5786亿美元，上涨近58倍。中国以互联网经济为代表的数字经济规模正在日益膨胀，也为数字金融的发展开拓了新的发展空间。

随着互联网企业的不断开疆拓土，数字金融蓬勃发展起来。阿里巴巴旗下有蚂蚁金服，我们熟悉的支付宝、余额宝、招财宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用都是其金融产品；腾讯金融科技则以微信和QQ两大平台为基础，与合作伙伴为用户提供移动支付、财富管理、证券投资、企业金融等服务。

3.数字技术的突破，助力数字金融创新

随着新型数字技术如大数据、人工智能、区块链等技术的发展，数字金融开始进入新的发展阶段。大数据为银行提供了强大的金融风控支持，人工智能技术的利用，可以在线完成身份审核，省去了银行柜台的奔波。

在区块链技术的助攻下，新的数字金融正在发展起来。2019年6月18日，美国Facebook发布基于区块链技术的Libra项目白皮书，其使命是建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的普惠金融基础设施。

与此同时，华尔街资本也密切关注基于区块链技术的加密货币对其带来的冲击。JP Morgan先人一步，开发基于以太坊区块链的Quoram平台，发行在其联盟内部进行结算的代币JP COIN。未来我们可以看到，北美市场上，互联网资本和传统金融资本力量都在借助区块链技术开展新的数字金融探索，建立新的数字金融体系。

2020年4月中旬,中国央行先行在深圳、苏州、雄安、成都四地率先进行法定数字货币的试点测试，成为全球首个发行法定数字货币的国家。未来，央行数字货币还将进一步从小微支付领域向国际贸易跨境支付等领域拓展。

三、如何发展数字金融？

1.国家层面

随着我国逐步从工业经济迈向数字经济，我们的金融体系，在新的数字技术的助推下，将开启新的变革。在这个变革过程中，势必对传统金融体系造成冲击。目前，在央行推广数字货币的时候，仍然采取了比较稳妥的双轨制，即央行数字货币发行和流通分开，发行是中心化的央行发行，流通在工农中建交等商业银行层面，避免对商业银行体系的直接冲击。

随着数字经济的迅速发展，资产数字化过程加速，势必加快央行推动数字货币的进度。如果与数字经济发展保持平衡，合理投放数字货币的数量和速度，对央行来说是较大的考验。可以预见的是，未来法定数字货币将进入千家万户，金融效率将得到大幅提升。

数字经济发展大趋势不可逆，建立完善数字金融体系，包括利用区块链技术的穿透性特点，建立高效的数字金融监管体系，以及加强央行货币政策与财政协调配合，也是需要从国家层面去进行考虑。

2.企业层面

对于企业来说，更重要的是如何降低融资成本，尤其对于广大中小企业来说。在传统金融模式下，中小企业融资难、融资贵的痛点长期存在。利用数字技术，在企业融资方面，也是大有可为的。

比如可以借助区块链透明可追溯的特点，银行对中小企业发放贷款后，可以监督其资金流向，避免中小企业违规挪用资金。同时，利用长期积累的企业信贷记录大数据，可以加快对中小企业的信贷审批流程，提高融资效率。

在供应链金融方面，借助区块链的可信账本记录，可实现上下游各方交易数据的透明和共享、在进行融资时，无需第三方信用中介进行背书，有效降低各方信任成本，继而降低融资成本。

3.个人层面

对于个人来说，随着个人IP的崛起，个人数字资产的发展繁荣，未来将产生更多的数字金融需求。

个人创作的小说、音乐、视频，设计的图纸、发明的专利，都可以进行数字化，利用区块链技术加以确权定价并进行交易。还有，个人在商户消费、乘坐航班获得的积分，也是个人数字资产，也可以借助数字技术进行确权，自由和他人进行兑换。

在这个过程中，利用区块链技术，可以实现点对点交易，而无须依赖传统中心化交易平台，极大方便资产和权益的流转。结合大数据和人工智能等技术，可进一步使得交易智能化，整体提高数字金融效率。

结语：

金融是经济发展的血液，随着数字经济时代的来临，以及数字技术的成熟，发展数字金融正当时。数字金融，与每一个企业、每一个人息息相关，积极探索和实践数字金融发展模式，需要大家群策群力，贡献小智慧，成就大事业。